第二部分　为什么要教授财务知识（7）

　　中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎,原因何在呢？中产阶级的主要收入是工资,而当工资增加的时候，税收也就增加了,更重要的是他们的支出倾向也随着收入的增加而同等增加。他们把房子作为主要资产反复进行投资，而不是投资于那些能带来收入的真正的资产上。

　　这种把房子当资产的想法和那种认为钱越多就能买更大的房子或消费得更多的理财哲学就是形成今天债台高筑的社会的基础。过多的支出把家庭拖入到债务和财务不确定性的旋涡之中，这种情形甚至发生在人们工作成绩优秀和收入固定增长的时候,而这种高风险的生活正是由于缺乏财务知识教育所造成的。

　　90年代经济不景气,人们大量失业，就已经表明了中产阶级的财务状况是多么脆弱。公司养老金计划突然被“401K计划”所替代，社会保障体系明显地陷入困境，不能再成为退休后的生活来源,恐慌在中产阶级中产生。而今天来看这倒是件好事,许多人意识到这个问题并开始购买共同基金，投资增长在很大程度上带动了股市的渐渐复苏,并且越来越多的共同基金被创立以满足中产阶级的投资需要。

　　共同基金因其风险小而大受欢迎。一般的基金购买人因为忙着去支付税款和贷款、储蓄孩子上大学的费用、偿还信用卡等,根本无暇去研究如何投资，所以他们依赖于共同基金的管理专家来帮助他们投资。而且，因为共同基金投资多个项目，使他们感到风险被“分散化”了。

　　这些受过教育的中产阶级赞成基金管理人提出的“风险分散”的说法，他们想安全运作，避开风险。

　　但真正的原因仍在于早年缺乏必要的财务知识教育，这也是普通中产阶级被迫回避风险的原因。他们必须安全操作,因为他们的经济地位虚弱:他们的资产负债表从未平衡过，承担着大量债务而且没有能够产生收入的真实资产。他们的收入来源只是工资，生活完全依赖于他们的雇主。

　　所以当名副其实的“关系一生的机会”来临时，这些人无法抓住机会，他们必须保证安全，因为他们负担着高额的税和债务。

　　正如我在本部分开始时所说的，最重要的规则是弄清资产与负债之间的差别，一旦你明白了这种差别，你就会尽力去只买入能带来收入的资产，这是你走上致富之路的最好办法。不断地这样做，你的资产就会不断增加。同时还要注意降低你的负债和支出，这会让你有更多的钱投入资产项。很快，钱会多到可以让你进行一些投机性的投资了，这些投资能产生从100%到无限的回报，5000美元的投资很快就能翻到100万或更多。这种中产阶级称为“太冒险”的投资实际上并无风险，只是因为你缺乏某些很重要的财务知识而不知道究竟该怎样去看待这些投资机会。只要你拥有足够的财务知识,你就不必害怕去“冒险”。

　　如果你和大多数人一样，你就是下图所展示的情况:作为一个自己有房子的雇员，你努力工作的结果如下：

　　1.你为别人工作。如大多数人为工资而工作一样，你的努力使雇主或股东致富,你的工作和成功将使雇主成功并且可以提早退休。

　　2.你为政府工作。政府在你还未看见工资时就已拿走了一部分,努力工作只是使政府的税收增加。大多数人都在为政府工作。

　　3.你为银行工作。缴税后，你的下一笔最大支出该是偿还抵押贷款和信用卡贷款了。问题是如果你只懂得工作努力,上面三方从你那儿拿走的劳动成果也就会越多。你需要学会怎样才能使你的努力更多地、更直接地为你和你的家人带来益处。

　　一旦你决定把精力集中于创建自己的事业，你该怎样确立目标呢？对大多数人而言，他们的目标是保住他们的职业并依赖工资取得他们想要的资产。

　　随着资产的增加，他们应怎样衡量自己的成功呢？何时他们才能意识到他们是富人且拥有财富？如同我有自己的资产和负债定义一样，我也有自己对于财富的定义。实际上这是我从一个名叫巴克敏斯特·菲莱的人那儿借用的。有人把他叫做骗子，而另一些人则称他为天才,几年前围绕他在建筑业有不少的流言。他在1961年曾申请了一种圆顶结构专利,在申请中，菲莱讲了一些关于“财富”的话。起初这个定义的确令人迷惑，但是读过后,你就开始有感觉了。他是这样定义的:财富就是支持一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？

　　不像净资产被定义为资产和负债间的差额那样，尽管这种定义常常充斥于人们关于支出的废话以及关于某物值多少钱的观点中。财富的这一定义为发展一种新的真实准确的衡量方法创造了可能性,现在我能衡量并且的确知道我经济独立的目标已实现到哪一步了。

　　净资产通常包括那些非现金资产，就像你买回后堆在车库里的材料。财富则衡量你的钱正在挣多少钱，以及你的财务生存能力。

　　财富是将资产项下产生的现金流与支出项下流出的现金流进行比较而定的。

　　让我们来看个例子。比如说我的资产每月可产生1000美元，可我每月却要支出2000美元，那我还有什么财富可言呢？

　　让我们回到巴克敏斯特·菲莱的定义，用他的定义，我还能活几天呢？假定一个月30天，按这个定义，我只能活半个月。

　　当我每月从资产项可得2000美元时，那我就有财富了。

　　当然我并不富有，可我有财富了。现在每个月我从资产项得到的现金流与支出等量。如果我想增加支出，我首先必须增加资产项产生的现金流来维持我的财富水平。注意，这时我不再依赖工资，如果我辞职了，我每月还能用资产项产生的现金流维持支出,也就是说我仍能够生存。

　　我的下个目标是从资产中得到多余现金再进行投资。流入资产项的钱越多，资产就增加得越快;资产增加得越快，现金流入得就越多。只要我把支出控制在资产所能够产生的现金流之下,我就会变富，就会有越来越多除我自身劳动力收入之外的其他收入来源。

　　随着这种再投资过程的不断延续，我最终走上了致富之路。

　　请记住下面这些话:

　　富人买入资产；

　　穷人只有支出；

　　中产阶级买他们以为是资产的负债。

　　那么我该怎样开始我的事业呢？请听麦当劳的创立者怎么说。